Альтернатива сберегательным депозитам сопряжена для граждан с риском потери накоплений
Снижение банковских процентных ставок по вкладам вкупе с инфляционными процессами заставляют россиян искать альтернативу вложения своих сбережений.
Однако не все понимают, что, отказываясь от банковского депозита в пользу вступления в кредитный, например, кооператив, они из вкладчиков чаще всего превращаются в инвесторов. Такому процессу сопутствуют не только повышенная доходность, но и риски потери сбережений, что можно наблюдать этой весной.
В связи с такой ситуацией специалисты управления ЦБ по Новгородской области напоминают, что только на банковские вклады (депозиты) распространяется государственная гарантия сохранности денежных средств. «Когда нам поступают вопросы о том, застрахованы ли вклады в кооперативах, мы вынуждены замечать, что паевой взнос в кооператив — это не вклад, и пайщика вкладчиком называть неправильно», — говорит Нелли Яманова, руководитель отдела надзора в правлении ЦБ.
В области действуют два региональных банка — «Славянбанк» и «Новобанк» — и девять филиалов иногородних банков, в том числе Сбербанка России. Кроме того, 192 представительства других кредитных организаций в форме дополнительных, операционных и кассовых офисов готовы предложить свои услуги новгородцам.
Казалось бы, спектр предложений по сбережению семейных накоплений очень широкий, но в то же время и ограниченный. На протяжении последних лет Центральный банк России последовательно проводит политику по снижению ставок по банковским депозитам. Логика регулятора такова: если будет снижаться инфляция, кредитные ставки — значит, должны снижаться и депозитные проценты. Однако в статистику по обузданию цен граждане не верят. Перед их глазами — цены потребительские, а они растут быстрее запланированных на этот год Минфином значений в 5,5–6%. В апреле, как сообщает Росстат, индекс подрос на 0,9% (в 2013-м — 0,5), а с начала 2014 года — уже на 3,2%.
Не в каждом банке и не каждое предложение по депозиту способно компенсировать вкладчику его потери от инфляции. Как правило, крупные и надежные предлагают ставки ниже, чем мелкие. Так, в настоящее время лишь вклад «Сохраняй» в Сбербанке — 7,76% годовых, что лишь ненамного обгоняет рассчитанную нами инфляцию, а остальные предложения крупнейшего кредитного учреждения страны, так получается, заведомо убыточные. Вклад «Активный» в «ВТБ24» — только 6,3% годовых, «Классический» в Россельхозбанке — 6,5%. Впрочем, если поискать, то на определенных условиях можно найти рублевый вклад, который обгоняет инфляцию, — некоторые банки предлагают до 10,5% годовых.
Правда, это будет уже относительно надежное кредитно-финансовое учреждение. Два банка, чьи представительства работали в Великом Новгороде, в этом году прекратили свою деятельность после отзыва у них лицензии. Как можно заметить, это были банки, предлагавшие по вкладам до 12% годовых. Так как депозиты в обоих случаях были застрахованы, вкладчики не понесли убытков, если сумма вклада не превышала 700 тыс. рублей. Всё, что больше 700 тыс., можно взыскать только через процедуру банкротства, а она подразумевает более длительные сроки, чем те две недели, в которые укладывается Агентство по страхованию вкладов.
Альтернатив банковским депозитам много, но самым популярным на сегодня в Новгородской области является передача денежных средств кредитному кооперативу. Таковых в регионе действует 24. Среди них лишь «Общедоступный кредит» насчитывает более 5 000 пайщиков, и потому за его деятельностью наблюдает Центральный банк РФ, а не только саморегулируемая организация. СРО по примеру АСВ формируют свою систему страхования в виде стабилизационных фондов, но пока они не в силах покрыть издержки пайщиков в случае банкротства крупного кооператива.
Юрий МИХАЙЛОВ, уполномоченный по защите прав предпринимателей в Новгородской области, предупреждает:
— Кредитный кооператив, по идее, — устойчивая структура. Самая большая проблема при решении вопросов в кредитном финансовом учреждении — это паника инвесторов. Понятна реакция каждого — забрать свои накопления в случае плохих новостей о кооперативе. Но тут надо понимать, что каждый пайщик — участник общего процесса, и от его действий зависит судьба организации. Не думаю, что «Общедоступный кредит» доведут до стадии банкротства. Если вспомнить про печальную участь кооператива «Взаимность», которому в результате преступных действий руководства был нанесен огромный ущерб, то даже и у него был шанс выжить. Неумелые действия юристов и паника инвесторов, выступивших с инициативой по банкротству организации, привели к тому, что кооператива не стало.
Сейчас у меня как у защитника интересов малых и средних предпринимателей также есть опасение, что череда проверок в кооперативах приведет к тому, что деятельность их потеряет необходимый темп. Кооператив ведь должен работать, ему надо выдавать кредиты и выплачивать проценты пайщикам. Чем больше срок, в течение которого активная деятельность будет заморожена, а именно это наблюдаем сейчас в отношении «Общедоступного кредита», тем больше опасность того, что терпение пайщиков лопнет, и потянется череда заявлений в суд и другие инстанции.
Рисунок с сайта Caricatura.ru
