Процентные ставки по кредитам и депозитам будут расти без фанатизма
Вчера, 16 сентября, начальник управления маркетинговой стратегии и исследований одного из крупнейших коммерческих банков РФ Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ провел в Великом Новгороде пресс-конференцию, на которой рассказал, как он воспринимает нынешнее положение дел в экономике и чего стоит ожидать вкладчикам. По его мнению, сложившуюся сейчас ситуацию нельзя охарактеризовать как однозначно позитивную.
— Чтобы банковская система могла развиваться, важен рост доходов населения и оборот розничной торговли, — отметил он. — Говоря проще, нужно, чтобы у людей была возможность взять кредит, доказав свою платежеспособность, и чтобы они легко могли найти, на что этот кредит потратить.
Да, оборот розничной торговли у нас не снижается, но растет медленнее, чем в прошлом году. Доходы населения и вовсе падают. В целом по стране, если брать за основу данные Росстата, в первом квартале 2014 года они сократились на 2,4% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Сейчас показатели выравниваются, но вряд ли стоит ожидать, что по итогам года рост реальных доходов составит более 0,5—1%.
Однако банки нынче чувствуют себя не так уж плохо. Причиной тому — смена ведущего направления работы. Если раньше основным источником доходов было розничное кредитование населения, теперь банки развиваются за счет ипотеки. В итоге получается, что сумма кредитов, выданных населению, по-прежнему растет. Правда, раньше за год она могла увеличиться на 30—40%, а теперь показатель равен примерно 16%.
Возникает закономерный вопрос: если число выданных кредитов растет, а доход населения падает, не стоит ли ожидать, что в какой-то момент люди окажутся не в состоянии вернуть заемные деньги? Тема так называемой «закредитованности» населения сейчас очень популярна. Но давайте все-таки разберемся подробнее.
— Если подсчитать, сколько по стране люди в среднем тратят на погашение кредитов, получится около 18,5% своего дохода, — говорит Дмитрий Лепетиков. — Это уже довольно много, но не критично. Проблемной ситуацию можно считать тогда, когда на обслуживание долгов человек тратит около 30% дохода. Получается, у него уже нет денег ни на что, кроме самых необходимых нужд и оплаты кредитов. Пока до этого не дошло, и ситуация остается приемлемой, но нужно смотреть, что будет дальше.
Пока что в российских банках просроченные кредиты физических лиц составляют примерно 5—6% от общего портфеля. Риски разнятся в зависимости от вида кредитования: при финансовых операциях на открытом рынке, то есть в ситуациях, когда человек приходит в банк «с улицы» и просит кредит, они выше.
К слову, в Новгородской области ситуация в целом стабильная. Сильной кредитной нагрузки регион не испытывает. Правда, есть нюанс: доля граждан с высокой кредитной нагрузкой у нас порядка 13% от трудоспособного населения. Эти люди тратят на платежи по кредитам две трети своего дохода и выше. Получается, кто все же берет кредиты, пользуется ими по максимуму, не задумываясь, как потом возвращать деньги.
Как считает Дмитрий Лепетиков, в Новгородской области в ближайшее время вряд ли что-то изменится. «Бояться резкого роста долгов по кредитам не стоит, — говорит он. — Если он и будет, то вряд ли окажется серьезным. Кризис в регионах обычно связан с проблемами на крупных предприятиях, где занято много людей, а у нас пока нет никаких признаков того, что у солидных компаний начались проблемы».
Что же касается процентных ставок по кредитам и депозитам, то до конца нынешнего года и в начале следующего они, согласно прогнозам экспертов, вырастут на 1—2%. Соответственно, доступнее для населения кредиты не станут. Однако это не помешает развитию ипотечного кредитования. Ему специалисты прочат рост на уровне нынешнего года. Чуть медленнее, но не менее уверенно будет расти и сегмент банковских кредитных карт. А вот автокредитов будут выдавать меньше: большинство людей, мечтавших о машине, уже ею обзавелись.
Ну а ситуацию с курсом рубля предсказать трудно. Сейчас на него в большей степени влияют политические, а не экономические причины. Наша валюта начала терять позиции тогда, когда конфликт с Украиной вступил в активную фазу. Если он пойдет на спад и политическая ситуация станет достаточно стабильной, можно ожидать, что до конца года рубль останется на тех позициях, которые занимает сейчас.
Рисунок Сергея Ёлкина
