Как быть, если сотрудник банка вместо открытия вклада убедил клиента оформить другую услугу
Порой люди обращаются в банк, чтобы открыть вклад, а вместо этого становятся, например, обладателями полиса инвестиционного страхования жизни. Менеджер финансового учреждения убедил клиента в том, что проценты по вкладу низкие, но есть возможность заработать больше. Объяснил, что страховой полис — тоже вклад, только более выгодный.
Проходит время, и клиент, решивший досрочно забрать деньги, осознал, что это не вклад и ему нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Там выяснил, что не только не заработал, но и получит назад меньше средств, чем внёс, так как досрочно забрал их. И спорить смысла нет — в договоре, который клиент подписал, все условия прописаны. Но прочитал его человек невнимательно, ведь был уверен, что оформляет обычный вклад.
Практику, когда один финансовый продукт продают под видом другого, финансисты называют мисселингом, рассказали в новгородском отделении Северо-Западного главного управления Банка России.
ПРИМЕРЫ МИССЕЛИНГА
Оформление вместо депозита полиса накопительного страхования жизни, паёв инвестиционных фондов, договоров негосударственного пенсионного обеспечения, инвестиции в ценные бумаги. Сделки могут заключить в страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда.
Мисселинг — не нарушение закона. Клиент получает услугу, за которую платит. Но она ему не нужна, так как он был уверен, что покупает другую услугу. Поэтому в Банке России считают такую практику недобросовестной.
Всё это не значит, что перечисленные продукты невыгодные — доходность по ним может быть выше, чем по депозитам. Но и риски выше. Процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов, тогда как средства на вкладах застрахованы государством в размере 1,4 млн руб., а в особых случаях — до 10 млн рублей.
С февраля 2019 года Центробанк отдельно отслеживает жалобы на мисселинг. В новгородском отделении СЗГУ Банка России отмечают, что банки и другие финансовые организации в регионе работают вполне корректно. С февраля 2019 года и по апрель 2023-го в Новгородской области зарегистрировали 36 жалоб на мисселинг, из них более 10 поступили в 2022 году. Данные за январь — апрель 2023 года сопоставимы с динамикой прошлого года. Лидируют жалобы на реализацию полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни.
Доказать факт мисселинга сложно, ведь человек сам подписал договор. Лучше всего взять его домой и внимательно изучить, чтобы понять, с кем клиент заключает договор, на какой срок, попадают ли вложения в госсистему страхования вкладов, гарантирована ли доходность и какая, что будет, если потребитель захочет расторгнуть договор раньше. У гражданина есть пять рабочих дней, чтобы изучить все условия. За это время банк не вправе их менять.
Если финансовая организация отказывается принимать претензию клиента, ответила отказом, нужно жаловаться в ЦБ через интернет-приёмную на его сайте. Ещё один путь — обратиться к финансовому омбудсмену.
Когда страховые компании и их агенты систематически нарушают стандарты и требования Банка России, им грозят штрафы, приостановление и отзыв лицензии.
