Невозвращенцы

{mosimage}В связи с кризисными явлениями в экономике некоторые жители области начинают испытывать трудности с погашением кредита. Насколько серьезна эта тенденция и что можно сделать, оказавшись в подобной ситуации, попытался разобраться наш корреспондент.

Плохих долгов стало больше
В последнее время представители банков отмечают, что процент просроченных кредитов начинает расти. В различных финансовых учреждениях эта проблема выражена в разной степени, но тем не менее общее направление прослеживается довольно четко.

Найти специалиста в банковской сфере, который мог бы для прессы прокомментировать данное негативное явление, оказалось неожиданно сложно по простой причине: кредитные учреждения обнародуют статистику «просрочки» крайне неохотно. Впрочем, в одном из новгородских банков с корреспондентом «НВ» согласились побеседовать на эту щекотливую тему.
— К сожалению, процент невозвращенных кредитов неуклонно увеличивается, — говорит заместитель управляющего филиалом по розничному бизнесу ОАО «Уралсиб» Татьяна КОМАРОВА. — Это связано с ростом безработицы и с уменьшением размеров доходов населения. Многие организации и предприятия перестают выплачивать своим сотрудникам премиальные, сокращают заработную плату.
Похожая картина наблюдается и в других банках. Кроме того, судебные приставы, которые работают с гражданами, уклоняющимися от погашения долговых обязательств, также отмечают — в последнее время число так называемых кредитных производств увеличилось. Особенно сильно это заметно на примере тех районов, где проводятся значительные сокращения рабочих мест. В целом, по оценке областного Управления Федеральной службы судебных приставов, жители нашего региона стали брать меньше кредитов, однако число возвращенных исполнительных листов, то есть таких, по которым не удалось взыскать деньги даже после постановления суда, в 2008 году выросло вдвое: с 500 до 1000.
Немного другая ситуация складывается в кредитных кооперативах. Здесь также ощутили на себе последствия экономического кризиса, но проявляются они иначе.
— Определенный процент невозвращенных займов у нас существовал всегда, и я не могу сказать, что в последнее время он сильно увеличился, — считает директор по маркетингу ПКВК «Общедоступный кредит» Сергей ЯН. — Другое дело, что увеличилось количество переносов срока платежа. Клиенты, испытывающие затруднения с возвратом кредита, например, из-за задержки заработной платы, пишут заявление с просьбой отсрочить выплаты, и мы идем им навстречу в этом вопросе.
Однако, как считают эксперты, в целом положение пока не является критическим.
— Рост просроченной задолженности действительно есть, но на данный момент он незначителен, — комментирует заместитель председателя новгородского отделения Центробанка Елена БАЛУЕВА.
Как следует из сведений Центробанка, по состоянию на 1 января 2009 года кредитный портфель по области составлял порядка 29 миллиардов рублей, при этом просрочка была только по 306 миллионам. Иными словами, невозвращенные кредиты составляют чуть больше процента от общего объема выданных средств, тогда как в прошлом году эта цифра равнялась порядка 0,8—0,9%.

Лучше не тянуть
Какие же санкции ожидают тех, кто не может вовремя рассчитаться с долгами? Каждый банк устанавливает их самостоятельно, но имеется некая общая схема, которой обычно придерживаются все.
— В соответствии с кредитным договором, заключенным в банке, клиент при просрочке платежа уплачивает неустойку или штраф, в зависимости от программы кредитования, — поясняет Татьяна Комарова. — При этом платеж, по которому не произведена оплата, выносится на просрочку, вследствие чего кредитная история клиента в банке становится отрицательной. В будущем это может усложнить получение кредитов в других кредитных организациях.
При систематических неплатежах и нежелании заемщика идти на контакт с теми, кому он задолжал, банк может обратиться в суд для получения причитающихся ему средств. Однако, как считают специалисты, занятые в банковской сфере, лучше не доводить ситуацию до столь критической точки.
— Если плательщик знает, что не сможет вовремя погасить кредит, то не нужно до последнего оттягивать визит в банк, — советует Елена Балуева. — Договор, заключенный с кредитной организацией, всегда можно пересмотреть и пролонгировать. Банки и потребительские кооперативы идут на это, так как такой путь все же позволяет им в итоге получить свои средства. Если заемщик сможет подтвердить, что выплате кредита мешают какие-либо обстоятельства, например, увольнение с работы, срок платежа перенесут. К сожалению, у нас в Новгородской области пока почти не развита такая услуга, как страхование кредита. Далеко не все банки требуют заключения страхового договора даже при ипотечном кредитовании. Между тем в других регионах такая практика более распространена. В случае каких-либо чрезвычайных обстоятельств, например, смерти заемщика, за долги расплачиваются не поручители, а страховая компания, с которой у него был заключен договор.

Доверяй, но проверяй
Вообще же эксперты рекомендуют быть осмотрительнее, заключая кредитные договоры, и тщательно взвешивать все возможные последствия своих действий. Это относится как к самим заемщикам, так и к тем, кто выступает в роли поручителей. Как отмечают в УФССП по Новгородской области, ситуации, когда поручителям приходится отвечать по чужим долгам, встречаются регулярно и во всех районах.
— Подписывая договор поручительства, люди зачастую не понимают, что это накладывает на них определенную правовую ответственность, — говорит ведущий специалист-эксперт УФССП по Новгородской области Валентина ИВКИНА. — Может получиться так, что всю сумму долга будет выплачивать один из поручителей, даже если заключен договор о солидарной ответственности и всего за заемщика отвечают четыре человека. На практике, когда доходит до возмещения денежных средств, часто выясняется, что не все поручители платежеспособны. Тогда ответственность может лечь лишь на того из них, кто все-таки может рассчитаться с долгом.
Для тех, кто собирается выступить поручителем, совет может быть только один: внимательно оценить, существует ли возможность рассчитаться с долгом, не ущемляя при этом собственных интересов. Если возникают какие-либо сомнения, от поручительства лучше отказаться, так как уже заключенный договор нельзя будет пересмотреть. Существует, конечно, возможность после выплаты чужих долгов предъявить заемщику иск, однако нет гарантии, что судебные приставы сумеют взыскать какие-либо средства с гражданина, у которого в свое время не хватило денег, чтобы самостоятельно рассчитаться с кредитной организацией.