Право на досрочное погашение ипотечного кредита пока никто не отменяет
В конце апреля обладателям ипотечных кредитов пришлось сильно понервничать. Ряд федеральных СМИ сообщили, что в Гражданский кодекс готовятся изменения, согласно которым досрочное погашение займа станет возможно только с согласия банка. В поправках, которыми располагала Ассоциация российских банков (АРБ), есть пункт: «Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, в том числе с согласия, выраженного в договоре займа».
Вице-президент АРБ Олег Иванов прокомментировал, что речь может идти о желании перейти на германскую модель регулирования ипотеки, чтобы поддержать отечественную банковскую систему в условиях кризиса. «В Германии досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия банка запрещен, что позволяет ему дешевле рефинансироваться за счет выпуска долгосрочных закладных листов», — сказал Иванов.
Запрет на досрочный возврат кредитов позволяет правильно планировать ресурсный процесс, разъяснили «НВ» этот нюанс на кафедре финансов, денежного обращения и кредита НовГУ. Если банк привлек, например, 100 рублей на 10 лет под 10% годовых, то выдать их конечному заемщику банк планирует под 15% годовых. Если кто-то погасит кредит (или часть — 50 рублей) за эти 10 лет досрочно, например, через 5 лет, у банка возникают три проблемы: необходимо найти другой кредитный продукт на оставшиеся 5 лет, подходящий для вложения высвободившихся 100 или 50 рублей; найти другого заемщика и вложить высвободившиеся деньги на меньший срок (до 5 лет) под больший процент, чтобы окупить потерю времени и дохода.
Для европейской практики долгосрочного кредитования табу на досрочку в порядке вещей. Например, когда в 2000-х годах Россия пыталась досрочно погасить часть долга Парижскому клубу кредиторов по полученным в 90-е кредитам, так пришлось вести отдельные переговоры по поводу штрафов за это.
Но в Германии вообще иная, чем у нас, финансовая модель, рассказали в НовГУ. Там даже инвестировать в бизнес можно только через банки: они выступают в роли посредников между инвесторами и вкладчиками. Кроме того, жизнь экономически активного и образованного немецкого заемщика протекает в условиях стабильной экономики, высокоразвитого фондового рынка и сильной государственной поддержки ипотечного кредитования.
Для соотечественников известие о корректировках ГК — серьёзный повод для сожалений: если банкам досрочка не выгодна, значит, получить от них согласие будет почти невозможно, а в нашей стране это единственная возможность снизить уровень переплаты за кредит. По опросам, 60% ипотечников хотят погасить кредит досрочно.
Причем досрочное погашение уже применялось и применяется рядом российских банков с 90-х годов прошлого века до наших дней, рассказала доктор экономических наук Наталья ОМАРОВА, заведующая кафедрой финансов, денежного обращения и кредита НовГУ. Некоторые банки вставляли в кредитный договор этот пункт, а другие шли навстречу заемщикам, хоть и не вводили такую норму.
Впрочем, проблема рассосалась сама собой: скоро появились опровержения. Глава комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников сказал, что поправки не предусматривают упомянутого запрета. Заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев сообщил, что лишать граждан возможности досрочного погашения ипотеки никто не собирается.
— На мой взгляд, запрет на досрочное погашение ипотеки в ближайшее время невозможен, — высказалась Елизавета МАРКОВСКАЯ, кандидат экономических наук, доцент департамента финансов Высшей школы экономики. — Во-первых, в период макроэкономической нестабильности правительство и банки заинтересованы стимулировать потребительский спрос, что сейчас и происходит с помощью государственных программ субсидирования ставок. Это делает ипотеку привлекательной и повышает спрос на строящееся жилье, что является мощной поддержкой и банкам, и строителям. А запрет непременно вызвал бы значительное снижение спроса.
В случае если когда-нибудь какие-либо поправки и будут внесены в ГК, то, по словам Марковской, они будут распространяться на новые кредитные договоры. Однако, как уточнили в НовГУ, это не помешает банкам обратиться к заемщикам и поставить вопрос о внесении изменений в действующие договоры в связи с вступлением в силу новой нормы гражданского права. У заемщиков будет право отказаться, сказала Омарова, но этот вопрос относится к условиям договора: предусмотрено ли у банка право на его изменение. Тогда у заемщика будет право либо согласиться с изменениями, либо погасить оставшуюся задолженность и расторгнуть кредитный договор.
Фото с сайта cdn.spbguru.ru
