Накануне 1 сентября новгородские судебные приставы навещали детей должников по алиментам, чтобы вручить подарки к школе. По одному из адресов их встретили пожилая женщина и девочка Катя, мама которой девять лет назад ушла отмечать день рождения подруги и с тех пор больше дома не появлялась. Бабушка посетовала, что ее донимают коллекторы. Причина — долг перед микрофинансовыми организациями. Первоначально речь шла о сумме в 30–40 тыс. рублей, но позже выяснилось, что её долг МФО составил больше 100 тысяч.

У этой истории — счастливый конец. После того как информация разошлась по сети, отзывчивые новгородцы скинулись и оплатили все долги пожилой женщины. «Две новгородские организации погасили большую часть этой суммы. Порядка 30 жителей области перевели посильные для себя суммы. Кроме этого, новгородцы передавали вещи, приобретали продукты, у девочки появились новая форма и мобильный телефон», — сообщили в пресс-службе УФССП России по Новгородской области. Юрист Ольга Жохова вместе с бабушкой ходила по организациям, выдающим микрозаймы, контролировала передачу денег и правильность оформления документов.

Наверняка каждый сможет припомнить еще пару случаев, когда люди не могли вовремя вернуть долг МФО. Из-за этого многие обходят их стороной. Однако без клиентов МФО не остаются. То тут, то там можно увидеть павильоны с заманчивыми обещаниями выдать средства за пять минут. Есть люди, которые постоянно перехватывают там деньги до зарплаты. Есть и те, кто доверяет МФО свои сбережения, соблазнившись высокими процентами. Насколько это рискованно и стоит ли связываться с микрофинансовыми организациями?

Доверяй, но проверяй

Для начала надо понять: МФО — это не банк, а инвестиции в них не являются вкладом. Все МФО делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разница между ними заключается в размере собственного капитала, в максимальной сумме займа (МФК могут выдать одному человеку не более 1 млн. рублей, МКК — не более 500 тыс. рублей). Кроме того, за работой МКК следят саморегулируемые организации, за МФК — Банк России.

Почему все же люди обращаются в МФО? По сравнению с банками у них есть ряд преимуществ. Для оформления займа нужен минимальный пакет документов и не важна кредитная история. Кроме того, во многих случаях они выдают деньги быстрее банков. МФО также более доступны — часто работают в населенных пунктах, где нет офисов банков, предоставляют займы онлайн. Но при минимальных требованиях к заемщику процентные ставки в МФО очень высоки — 1,5–2% в сутки. За год может набежать более 700%. Цифра пугающая, но стоит учитывать, что максимальный срок, на который можно получить деньги, — всего 30 дней.

— Займы «до зарплаты» обычно берут для покрытия экстренных расходов на короткое время, — рассказывает заместитель управляющего отделением по Новгородской области Северо-Западного главного управления Центрального банка РФ Елена БАЛУЕВА. — Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако стоит обратить внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заем имеет смысл, если вы уверены в том, что точно сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Теперь об инвестициях в МФО. Как правило, они обещают доход в размере 16–18% годовых при возможности забрать деньги досрочно и 20–26% — без нее. Однако, доверяя МФО сбережения, важно помнить, что делаете вы это на свой страх и риск. В то время как возмещение в банке, входящем в государственную систему страхования вкладов, будет составлять 100%, если сам вклад не превышал 1,4 млн. рублей, сохранность средств в МФО никто не гарантирует.

Специалисты Центробанка советуют при выборе МФО обратить внимание на два момента. Во-первых, все МФО обязаны регистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Найти его можно на официальном сайте Банка России. Во-вторых, если компания входит в одну из СРО, это является дополнительной гарантией ее добросовестности. Информацию об этом, как правило, можно найти на сайтах самих МФО.

Не беспокоить!

Что важно знать, если вы все-таки не смогли вернуть МФО деньги в срок.

В 2017 году в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» были внесены изменения, направленные на защиту интересов клиентов. В частности, был ограничен максимальный размер долга. Теперь МФО не вправе начислять по договору проценты, превышающие трехкратный размер выданного займа. Если же клиент какое-то время платил, а потом перестал это делать, проценты на оставшуюся непогашенной часть долга не могут превышать ее двукратный размер.

У коллекторов — свои ограничения. Согласно законодательству, они не могут общаться с должником в рабочие дни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздники — с 20 до 9 часов по местному времени. Также запрет наложен на личные встречи чаще раза в неделю и телефонные звонки чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц.

Как правило, клиенты, понимающие, что вернуть долг вовремя они не смогут, следуют по одному из трех путей. Они либо уходят в глухую оборону и перестают отвечать на звонки, либо берут новые займы, чтобы отдать старые, либо приходят в офис МФО и объясняют сложившуюся ситуацию. Специалисты считают последний вариант оптимальным. Микрофинансовые организации заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги, а потому обычно идут навстречу заемщикам. Само собой, просто так долг никто не простит, но можно договориться о его реструктуризации, рефинансировании или кредитных каникулах.

Рисунок denaro911.ru