или Как снижение спроса потребителей в период пандемии влияет на рост цен
Об особенностях региональной инфляции, о кредитной нагрузке населения региона и о том, почему уже 10 тысяч новгородцев открыли инвестиционные счета, нашему изданию рассказала начальник Северо-Западного главного управления Банка России Ирина ПЕТРОВА. Онлайн-интервью состоялось по окончании прошедшей в Новгородской области коммуникационной сессии Банка России, посвящённой вопросам денежно-кредитной политики.
— Ирина Георгиевна, уровни инфляции в России, на Северо-Западе и в Новгородской области разные. Почему? Какая специфика у инфляции в Новгородской области, что сильнее всего влияет на цены в регионе?
— Вы правы, уровень инфляции в стране может отличаться от округов и отдельных регионов. Различия в инфляции между регионами связаны с географическим положением, состоянием рынка труда и другими региональными факторами.
В октябре 2020 года инфляция в Новгородской области составила 4,2%. Это несколько выше, чем на Северо-Западе (3,9%) и по России в целом (4%).
Повышенный спрос на товары для удалённого режима работы, обучения и организации домашнего досуга в период пандемии на фоне невысокой конкуренции среди розничных продавцов электронной техники обусловил более высокие, чем по России и СЗФО, темпы прироста цен на персональные компьютеры. В то же время высокий уровень самообеспеченности региона мясной продукцией определил более низкие, чем в целом по России и СЗФО, темпы прироста цен на неё.
— Чтобы в этом разобраться, надо понимать, как измеряется инфляция. Можете пояснить на примере нашей области?
— Органы статистики измеряют инфляцию в России так же, как и в большинстве стран мира, — на основании изменения стоимости потребительской корзины среднестатистического домашнего хозяйства. В неё входят более 500 товаров и услуг, практически всё, что покупают домохозяйства. Новгородстат осуществляет мониторинг цен в крупнейших муниципальных образованиях Новгородской области в различных по величине торговых точках. Для каждых товара и услуги определяется свой вес в этой корзине на основе доли в потреблении. Например, в Новгородской области самая большая доля приходится на мясные продукты — 11% и жилищно-коммунальные услуги — 10%.
— Как пандемия коронавируса может сказаться на уровне инфляции, в том числе в Новгородской области?
— Введённые ограничения и ослабление экономической активности в наибольшей мере отразились на динамике цен на услуги. Так, из-за снижения спроса на поездки в условиях пандемии проезд в нефирменных поездах дальнего следования в октябре 2020 года в Новгородской области стал дешевле, чем год назад.
Влияние пандемии на нашу жизнь будет длительным. Ухудшение эпидемиологической обстановки, снижение доходов, рост неопределённости и действие ограничительных мер могут изменить модель поведения потребителей. Снижение спроса, вызванное этими изменениями, будет и дальше сдерживать рост цен.
В то же время противоположный эффект на инфляцию могут оказывать временные затруднения в логистике и на производстве. По нашему прогнозу, в условиях проводимой денежно-кредитной политики в 2021 году годовая инфляция в стране составит 3,5–4% и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.
— Насколько велика кредитная нагрузка населения в Новгородской области? Как требования Банка России по расчёту этого показателя могут повлиять на кредитование?
— Задолженность по кредитам населения Новгородской области за год к 1 октября 2020 года возросла на 11,5% (её прирост по России за тот же период составил 13,2%, по нашему округу — 13,7%).
Вместе с тем доля просроченной задолженности по кредитам жителей Новгородской области в сентябре 2020 года осталась на уровне сентября прошлого года — 4,9%. Это несколько выше, чем в целом по округу (3,7%) и по России (4,4%), но, тем не менее, качество кредитного портфеля населения региона остаётся достаточно высоким.
С 1 октября 2019 года кредитные организации и МФО при принятии решения о предоставлении кредита на сумму более 10 тыс. рублей обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН представляет собой отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. В случае если на обслуживание долга (а это регулярные платежи, включающие выплату процентов и возврат тела кредита) заёмщик направляет более 50% своего дохода, то по таким кредитам банки и МФО должны формировать дополнительный запас капитала. Такое требование стимулирует кредиторов избирательнее подходить к выдаче кредитов заёмщикам с высокой долговой нагрузкой.
— Основной растущий сегмент банковского кредитования — ипотека. При соблюдении каких условий резонно брать ипотечный кредит?
— Прежде чем решиться на ипотеку, потенциальному заёмщику нужно серьёзно обдумать этот шаг, оценить своё финансовое положение, учесть все возможные риски. Рекомендуется, чтобы платежи по всем кредитам, включая ипотеку, не превышали 30% от ежемесячного дохода. Неплохо также иметь резерв на всякий случай в размере как минимум двух-трёх ежемесячных платежей по кредиту.
В Новгородской области средняя ставка по ипотечным кредитам в сентябре 2020 года составляла 7,4% годовых по сравнению с 9,7% годом ранее, а кредитный портфель в регионе по ипотеке на 1 октября текущего года вырос на 17% в годовом выражении.
— ЦБ в этом году снижал ключевую ставку, ставки по вкладам тоже шли вниз. Есть ли смысл размещать средства под действующие проценты по вкладам? Когда условия вкладов могут измениться? Во что ещё стоит вкладывать деньги?
— Действительно, сегодня размещение вклада выглядит менее выгодно, чем год назад. Тем не менее стоит отметить, что объём вкладов жителей Новгородской области на 1 октября 2020 года вырос на 10,1% по сравнению с данными на 1 октября 2019 года и составил 74 млрд рублей. Увеличение объёмов депозитов связано в том числе и с тем, что банковский вклад остаётся достаточно надёжным и безопасным способом хранения денежных средств.
Но, кроме депозитов, финансовые институты предлагают широкую линейку продуктов, позволяющих получить доход. Это вложения в акции, облигации, паи инвестиционных фондов, обезличенный металлический счёт, брокерский счёт. Всё большую популярность приобретают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), поскольку, кроме дохода от вложенных средств, они позволяют получить ещё и налоговый вычет. Жители Новгородской области к концу сентября 2020 года открыли более 10 тыс. ИИС.
Однако стоит учитывать, что все вышеупомянутые инструменты сопряжены с более высоким риском, чем банковские депозиты, которые застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».
Каждый человек самостоятельно выбирает, в какие инструменты вкладывать средства, исходя из своих предпочтений по доходности и риску.
— Пандемия и карантин увеличили число мошенничеств в отношении граждан, в том числе и от лица якобы финансовых организаций. Как защититься от таких проблем?
— С 2018 года по настоящее время Банком России на территории Новгородской области выявлено 17 организаций, которые действовали на финансовом рынке нелегально. По всем выявленным фактам материалы переданы в правоохранительные органы.
Важно отметить, что в связи с пандемией основным трендом этого года является переход нелегалов в Интернет, а это значит, что деятельность данных субъектов теперь не имеет границ регионов. Большинство предложений от имени нелегалов теперь размещается в Сети вне зависимости от места нахождения самого субъекта, а перевод или получение денежных средств осуществляются через банковские карты.
Так, например, большинство финансовых пирамид, деятельность которых выявлена Банком России, маскировалась под онлайн-проекты: аферисты предлагали вложиться в криптовалюту, другие «электронные деньги» и токены.
Для того чтобы не стать жертвой мошенников, Банк России рекомендует соблюдать несколько простых правил: проверить, есть ли компания в государственных реестрах на сайте Банка России www.cbr.ru или в мобильном приложении «ЦБ онлайн», проверить компанию в Едином государственном реестре юридических лиц ФНС России на сайте www.nalog.ru, внимательно прочитать договор — у легального участника финансового рынка чётко прописаны все условия.
