Граждане не должны платить за кредит
Отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Под потребительским кредитом, в силу Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Заемщиком по договору потребительского кредита может выступать только физическое лицо.
Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указал, что гражданин, не имея специального образования, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. При изучении договора большинство граждан не способны в полной мере оценить все ущемляющие негативные для себя последствия, которые содержатся в сложных формулировках договора. Со своей стороны банки не прикладывают достаточно усилий, чтобы доступно разъяснить потребителю его положение перед подписанием договора.
Ниже перечисляются наиболее часто используемые банками условия, не соответствующие требованиям действующего законодательства, на которые гражданам необходимо обращать внимание в первую очередь:
1. Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Так, из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами, а потому, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», предоставление гражданину кредита не может быть обусловлено открытием банковского счета в банке (дополнительной услугой).
Иными словами: комиссия за открытие и ведение ссудного счета, которую банки зачастую взимают с клиента как плату за услугу, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена и в силу положений пункта 1 статьи 166, статьи 168 ГК РФ не должна включаться в кредитный договор.
2. Условие кредитного договора, обязывающее заемщика заключать договор страхования жизни, является навязыванием услуги.
На основании пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А в соответствии с пунктом 2 статьи 943 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.
3. Условие договора о предоставлении кредита только в безналичной форме нарушает права потребителя.
Согласно пункту 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Банком России 31.08.1998, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с пунктом 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
