В феврале на дверях ряда новгородских кредитных организаций появилось сообщение «Ставки снижены». Однако это — отнюдь не акт доброй воли. Снижение ставок обусловлено вступлением в силу изменений в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». И если вы, увидев слово «микрофинансовый», уже готовы махнуть рукой в уверенности, что вас-то уж точно минует чаша сия, не торопитесь. «НВ» решили разобраться, что принесли с собой новые поправки, а попутно выяснили, почему можно пострадать от МФО, не приближаясь к ней и на пушечный выстрел, как закрывать кредиты правильно и что делать, если вас уже обманули.

Доверяй, но проверяй

В сознании обывателя Роспотребнадзор — это прежде всего про грипп и безопасность пищевых продуктов. Однако в последние годы одним из основных направлений деятельности ведомства стал контроль за оказанием финансовых услуг и, прежде всего, за потребительским кредитованием. По данным Роспотребнадзора, число обращений от потребителей финансовых услуг за период с 2012-го по 2017 годы выросло почти на 50%. И продолжает расти. Так, в прошлом году новгородцы 346 раз пожаловались в Управление на нарушение их прав кредитными организациями и платежными агентами.

О том, что самые драконовские ставки по кредитам выставляются именно микрофинансовыми организациями, всем известно, и легко предположить, что именно на эти организации приходится пик жалоб в Роспотребнадзоре. Но в ведомстве уверяют: всё наоборот, люди жалуются на банки с более чем солидными названиями. В прошлом году на МФО было подано всего 4 жалобы, все остальные касались деятельности других кредитных организаций. Почему так? Вариантов ответа всего два: либо МФО и правда предельно честны и их клиентов устраивает их деятельность, либо же клиенты эти просто не привыкли искать справедливости. Или уже не надеются её найти.

— В числе самых популярных нарушений прав потребителей — навязывание людям дополнительных услуг, ограничение способов оплаты кредита, уступка прав требования третьим лицам, проще говоря, коллекторам, одностороннее изменение тарифов, — перечисляет Ольга БЫСТРОВА, начальник отдела по защите прав потребителей и контроля за соблюдением правил реализации товаров, работ, услуг. — Был у нас случай, когда женщина помимо кредитных средств получила ещё и услуги «Помощь на дороге» и «Посади дерево», причем за каждую пришлось заплатить не по одной тысяче рублей. К сожалению, обращаясь за той или иной финансовой услугой, люди привыкли доверять её поставщику. Но эта тактика, увы, не работает, работает — доверяй, но проверяй.

Берёте кредит? Возьмите и очки

Другая причина, по которой новгородцы попадаются на удочку недобросовестных кредитных организаций, — отсутствие пресловутой финансовой грамотности. Порой, даже поняв, что их обманули, люди просто не знают, как им действовать дальше. И выплачивают неподъемный кредит. Так случилось с жительницей Старой Руссы Светланой Валерьевной.

— Пару лет назад у нас в городе открыли косметологический салон. Я к ним обратилась. Доктор дерматолог-косметолог меня посмотрела и убедила, что необходимы процедуры. Так как я и сама знала, что надо поработать над моим лицом, то согласилась. Стоимость десяти процедур — 20 000 рублей. Вроде по цене и нормально. Я им сказала, что нигде не работаю, поэтому мне предложили на эту сумму взять кредит в банке. Ходить никуда не надо, они сами всё сделают. Ну что же, оформили документы, сумму взносов расписали, вроде всё в порядке. Но дома я надела очки и увидела, что должна выплатить не 20 тысяч плюс проценты, а 45 тысяч плюс проценты. Звонила в банк, а толку-то? Раз уже взяла, пришлось выплатить всё. А салон этот очень быстро закрылся.

В Роспотребнадзоре поясняют: в таком случае для защиты своих интересов необходимо первым делом обратиться с письменной претензией в банк, который выдал вам кредит, а уж потом только идти в Роспотребнадзор, где ваши интересы попробуют защитить, в том числе и в суде, если дело до этого дойдёт.

Психология заёмщика

В 2017 году все городские и даже ряд федеральных СМИ облетела история новгородской пенсионерки, которую по требованию микрофинансовой организации донимали коллекторы. Женщина одна воспитывала внучку-четвероклассницу, пенсии на жизнь им категорически не хватало. Поэтому для того, чтобы оплатить коммунальные платежи и собрать внучку в школу, бабушка взяла два кредита, которые не смогла выплатить из-за набежавших процентов. Об этой ситуации первыми узнали судебные приставы, которые ежегодно в преддверии Дня знаний проводят акцию «Собери ребенка в школу!» и дарят детям родителей-должников школьные принадлежности и сладости.

— Мы решили бабушке помочь, — вспоминает Геннадий СТРЕЛКОВ, главный специалист-эксперт по взаимодействию со СМИ Управления Федеральной службы судебных приставов. — Затем подключились волонтеры, ситуация получила большую огласку. Буквально всем миром удалось собрать для этой женщины более 100 тысяч рублей. Кроме того, ей оказали и правовую помощь, долги в МФО вместе с ней отправился закрывать юрист, чтобы всё было сделано юридически грамотно. Тогда казалось, что это — история со счастливым концом. Но, к сожалению, потом мы в Управлении узнали, что эта бабушка, несмотря на то, что ей предельно ясно рассказали об опасности микрозаймов, снова обратилась в МФО. Я не знаю, как дальше сложилась её судьба, но уверен, что людям, которые из раза в раз идут в МФО за микрозаймом, необходима помощь психолога. У них меняется сознание, и их действиями управляет уже не разум, а кредитомания.

Увы, стать жертвой коллекторов, к которым обычно МФО и обращаются для взыскания долгов, можно, даже если никакой кредитомании у вас нет и в помине. А вот ненадежные друзья или знакомые — есть.

— К сожалению, до сих пор ещё не всем ясно, что и заёмщик, и его поручитель равны перед законом, — продолжает Геннадий Стрелков. — А в МФО сделать вас поручителем может любой человек, знающий ваш номер телефона. При этом ни он, ни сама кредитная организация не спросит вашего согласия. На данный момент в Новгородской области не зарегистрировано ни одного коллекторского агентства, однако ничто не мешает агентствам, зарегистрированным в других регионах, осуществлять свою деятельность у нас. С 2017 года контроль за ними возложен на судебных приставов, и за это время нам удалось добиться изъятия огромного количества телефонных номеров таких вот поручителей поневоле из базы данных коллекторов. Тем не менее подобные истории всё ещё случаются. Так что если вам звонят коллекторы, а вы понятия не имеете, почему — обращайтесь к приставам, если же коллекторы к тому же угрожают вашей жизни и здоровью — сразу же идите в полицию, следственный комитет и прокуратуру.

* * *

Несмотря на внесение ограничений в возможность кредиторов накручивать баснословные проценты, микрозаймы всё равно остаются весьма рискованным предприятием. Однако если вы всё-таки были вынуждены взять кредит или заём, сохраняйте все документы о произведённых по нему платежах, а при полном погашении займа получите письменный документ, подтверждающий это. И доверяя — проверяйте, как советуют специалисты.

Сергей ЛЕВЧАКОВ, управляющий отделением по Новгородской области Северо-Западного главного управления Банка России:

— На территории Новгородской области по состоянию на 1 марта 2019 года зарегистрировано шесть микрофинансовых организаций (далее — МФО), являющихся микрокредитными компаниями. По итогам 2018 года МФО, зарегистрированные на территории региона, заключили 47 385 договоров микрозайма на общую сумму 716,03 млн рублей (рост по сравнению с тем же периодом 2017 года — на 20,68%). Среди клиентов МФО, получивших заём в течение 2018 года, граждане занимают 44,38% по объёму привлечённых средств на общую сумму 317,8 млн рублей. С ростом выдачи займов увеличилась и сумма задолженности перед МФО: по состоянию на 31 декабря 2018 года задолженность по выданным микрозаймам составляет 419,368 млн рублей (рост — на 17,39% по сравнению с данными на конец 2017 года). Отмечаем, что доля задолженности по основному долгу индивидуальных предпринимателей и юридических лиц за год снизилась на 1,73 процентных пункта и 0,98 процентных пункта соответственно. При этом задолженность физических лиц по основному долгу выросла на 2,65 процентных пункта, достигнув 46,368 млн рублей.

Что изменилось с 28 января для кредиторов и заёмщиков?

После вступления в силу новых поправок максимальная сумма всех платежей по займу или потребительскому кредиту не должна превышать размер выданных средств более чем в 2,5 раза. Это касается только тех кредитов, срок возврата по которым не превышает 1 года. Затем предельную сумму начислений ограничат ещё больше, она будет равна: с 1 июля и по 31 декабря 2019 года двукратному размеру кредита или займа, а с 2020 года его полуторакратному размеру.

Кроме того, новые поправки установили максимальную процентную ставку: с 28 января по 30 июня 2019 года предельное значение ставки не должно превышать 1,5% в день, а с июля 2019 года — 1%. Впрочем, соглашаясь на кредит по таким «заманчивым» условиям, стоит посчитать, что 1% в день — это 365% годовых. Всего лишь, не правда ли?