Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 году. В 2023-м был принят закон о нём. Затем регулятор запустил тестирование новой формы рубля в российских банках. Теперь им может пользоваться каждый соотечественник. Но не все понимают, зачем им нужен цифровой рубль и чем он отличается от бумажного.
Ответить на самые популярные вопросы о новом виде валюты мы попросили заместителя управляющего Отделением по Новгородской области Банка России Игоря ЖУКОВА.
— Чем цифровой рубль отличается от наличного рубля и обычного рублёвого счёта в банке?
— Цифровой рубль — это новая форма национальной валюты в дополнение к наличным (банкнотам и монетам) и безналичным на счетах в банках. Один цифровой рубль эквивалентен одному безналичному и одному наличному рублю.
От наличных он отличается тем, что существует только в цифровом виде — его нельзя потрогать — и местом хранения: цифровые рубли хранятся и обращаются на платформе Банка России, а не в коммерческом банке. Банк России отвечает за средства в цифровых кошельках в полном объёме. Деньги на карте — это средства по договору человека с коммерческим банком, и ответственность за них несёт этот банк.
Цифровой рубль немного похож на наличный. Он тоже хранится в кошельках, но цифровых. Правда, на него не начисляются проценты и нельзя получить кредит в цифровой форме.
— Где и как человек может получить цифровые рубли? Будут ли выдавать зарплату цифровыми рублями?
— Получить цифровые рубли можно несколькими способами. Например, пополнить цифровой кошелек со своего банковского счёта через мобильное приложение банка. Тогда безналичные рубли переводятся в цифровую форму. Можно получить перевод от другого человека, у которого открыт счёт цифрового рубля.
В цифровых рублях можно получить зарплату. Для этого нужно обратиться к работодателю или в учреждение и уточнить, открыл ли он уже цифровой счёт, возможен ли такой способ получения выплат.
У человека по-прежнему есть выбор: получать выплаты наличными, на карту «Мир» или в цифровых рублях. Работник подаёт заявление в бухгалтерию с указанием реквизитов своего счёта. Если передумал, пишет новое заявление и переходит на другой способ получения выплат. Это личный выбор каждого.
— Можно ли переводить цифровые рубли на обычный счёт в банке?
— Цифровые рубли можно перевести из цифрового кошелька на платформе Банка России на счёт в коммерческом банке, потом снять наличные в кассе или банкомате. Схема работает и в обратную сторону: сначала нужно положить наличные на счёт в банке, а потом перевести безналичные деньги на цифровой кошелек. Переводы в обе стороны осуществляются мгновенно.
Переводить другому человеку тоже можно: в банковском приложении открываете счёт цифрового рубля, выбираете опцию «переводы», указываете номер телефона или счёт получателя, сумму и подтверждаете. Неважно, в каком банке обслуживается получатель, — главное, чтобы у него тоже был открыт счёт цифрового рубля. К платформе уже подключились все системообразующие банки, которые должны были сделать это по закону.
— В чём преимущества цифрового рубля?
— Для граждан все платежи и переводы бесплатные — без комиссий. Цифровой счёт не привязан к конкретному банку: можно работать через мобильное приложение любого банка, подключённого к платформе.
Переводы между людьми проходят мгновенно и без ограничений по сумме и количеству. Деньги хранятся на платформе Банка России, что исключает риск банкротства или отзыва лицензии как у коммерческого банка. Можно настраивать автоплатежи, например для оплаты подписки на онлайн-кинотеатр.
Для бизнеса при использовании цифрового рубля комиссии значительно ниже, чем по эквайринговым операциям. Предпринимателям будут интересны смарт-контракты. Это возможность запрограммировать платёж при наступлении заданных условий. Как пример, товар поступил на склад — деньги мгновенно переводятся продавцу. Это экономит ресурсы на оформление платежей и документов.
Для государства это возможность обеспечить целевое расходование бюджетных средств.
— Как защищён цифровой счёт от взлома?
— Уровень защиты платформы цифрового рубля беспрецедентно высокий. Она создавалась с учётом самых современных требований информационной безопасности и киберустойчивости. При открытии счёта создаются ключи доступа путём касания экрана, а также устанавливается пароль к кошельку — это дополнительная защита. Доступ осуществляется через мобильные приложения банков, отдельно для цифрового рубля ничего устанавливать не нужно. Авторизация проходит через «Госуслуги».
Деньги на счетах цифрового рубля защищены банковской тайной точно так же, как средства на счетах в банках. Для безопасности финансов рекомендую использовать только официальные приложения банков, не переходить по ссылкам из незнакомых сообщений, для переводов лучше использовать мобильный интернет или домашнюю сеть, а не публичный wi-fi. Если звонят с незнакомых номеров с требованиями перевести ваши деньги в цифровые рубли или предлагают их выгодно вложить — это мошенники. Прервите коммуникацию и повесьте трубку.
— Как пользоваться цифровыми рублями, если нет Интернета?
— Сейчас оплата цифровыми рублями без Интернета пока недоступна, но Банк России активно работает над этой стратегической задачей. Мы проводим исследование и вместе с российскими разработчиками защищённых сим-карт готовим техническое решение. В 2027 году планируем провести пилот.
— Есть ли лимиты на переводы в цифровых рублях?
— Лимит на пополнение цифрового кошелька со своих банковских счетов — не более 300 тысяч рублей в месяц для физических лиц. Для бизнеса лимита на пополнение нет.
На переводы и оплату покупок ограничений нет — распоряжаться можно любой суммой, которая аккумулирована в цифровом кошельке. Например, если на счёте было 350 тысяч, а родители перевели ещё 100 тысяч, то все 450 тысяч можно потратить или перевести за один раз.
— Где можно расплатиться цифровым рублём?
— Расплатиться цифровым рублём можно в обычных магазинах. Нужно уточнить, принимает ли продавец оплату цифровыми рублями. Кассы, оборудованные для приёма, имеют специальные наклейки с логотипом цифрового рубля ярко-красного цвета.
Маркетплейсы, некоторые интернет-магазины и авиакомпании принимают цифровые рубли. Оплата проходит через QR-код: в банковском приложении зайдите в раздел цифрового рубля, выберите «оплатить по QR», сканируйте код и подтвердите платеж.
По закону с 1 сентября 2026 года принимать цифровые рубли обязаны крупные торговые компании с годовой выручкой от 120 млн рублей. Через год эта обязанность распространится на торговые компании с выручкой более 30 млн рублей, а с сентября 2028 года — на компании с выручкой от 20 до 30 млн рублей.
— Как цифровой рубль применяют в торговле и сфере услуг? Какие изменения нужно вносить бизнесу в терминалы оплаты?
— Для приёма цифровых рублей бизнесу нужно открыть счёт цифрового рубля на платформе Банка России. Оплата происходит по QR-коду — аналогично оплате через Систему быстрых платежей. Специальное оборудование для торговых терминалов не требуется. Начиная с 1 сентября около 8 тысяч компаний и ИП открыли счета цифрового рубля.
— Не переведут ли все операции на цифровой рубль?
— Цифровой рубль — дополнение к уже существующим формам денег, а не замена. В обороте продолжают находиться и наличные, и безналичные рубли. Люди сами выбирают, какой формой рубля пользоваться.
Теги: цифровой рубль, Банк России, финансы, деньги
