Банковский подарок к Новому году — высокий процент по депозитам. Рассуждает Юрий КРАСАВИН, обозреватель «Новгородских ведомостей».
В конце года российские банки забросали народ новыми предложениями по вкладам. После переписывания ценников на валюту сразу пошла волна перемен на депозитах. Спасательный круг для рублевых сбережений был брошен, надо сказать, оперативно. Размер компенсации по вкладам законодатели увеличивают в два раза — до 1,4 миллиона рублей, налог на доход менее 18,25% по вкладам будет, по всей видимости, отменен на весь следующий год. С 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015 года продлятся налоговые каникулы для вкладчиков!
Стоимость доллара, как видим, снижается, но вот надолго ли сохранится этот тренд? Пока судить трудно. Есть лишь косвенные признаки стабилизации и улучшения обстановки на мировом рынке. Так, правительство Саудовской Аравии приняло бюджет с расчетом на то, что нефть будет стоить в следующем году 80 долларов за бочку (баррель). Эксперты сразу подсчитали, что если политики отойдут в сторону, американский доллар будет оцениваться всего 40 рублей.
Итак, рынок разворачивается лицом к держателям отечественной валюты, а прикупившие было инвалюту паникеры и спекулянты уже покусывают локти. Самый популярный и проверенный способ сбережения денежных средств у россиян — вклады в банках. Эти инвестиции, в отличие от, пожалуй, всех прочих, гарантированы государством. Рублевые вклады по депозитным ставкам, отметим, гораздо выгоднее валютных.
Однако и тут непросто во всем разобраться. Во-первых, ключевую ставку, поднятую ЦБ РФ до 17%, не надо путать со ставкой рефинансирования, которая как раз и служит для расчета налога на прибыль, пеней и штрафов физическим лицам. То есть банки будут рассчитываться между собой по ключевой ставке, а на доходы населения по вкладам влиять будет ставка рефинансирования. Она до настоящего времени не изменилась и составляет 8,25% годовых. Банковский вклад только тогда без налога, когда его величина не превышает ставки рефинансирования плюс пять пунктов, то есть значения в 13,25% (по валюте — 9%). Все, что сверху, будет обложено налогом в 35%. Но в 2015 году, по всей вероятности, будет другая картина — плюс 10 процентных пунктов и, соответственно, 18,25% безналогового дохода.
Второй важный нюанс: если банк обещает начисление и выплату процентов только по окончании срока договора по вкладу, то в случае отзыва у него лицензии вкладчик получит лишь «тело» вклада (деньги, которые положил на депозит), о процентах придется забыть.
Кстати, беглый анализ говорит, что самые высокие проценты (от 18 и до 21) обещают именно проблемные банки. Ну, например, лидера по доходности депозита последних двух месяцев — банк «Траст» (21% годовых) — уже передают на санирование, то есть на оздоровление, другой банковской группе. Клиенты при этом могут не почувствовать разницу, но на всякий случай лучше не доверять личные сбережения больной финансовой структуре (особенно валюту), потому как ее Агентство по страхованию вкладов будет возвращать рублями по курсу на день отзыва лицензии.
Наиболее выгодны вкладчикам сейчас, пожалуй, менее доходные, но пополняемые вклады с ежемесячным начислением и выплатами в диапазоне 14–18%. Вкладчикам важно сохранить за собой право на досрочное снятие части средств вплоть до минимальной величины депозита. В таком случае можно будет в 2015 году наблюдать за ситуацией и в случае дальнейшего разгула инфляции переложить средства в другой рублевый вклад или, на худой конец, поменять излишки сбережений на доллары или евро — это в зависимости от того, куда любим ездить в отпуск. Судя по всему, инфляция в следующем году превысит 10% и особенно будет ощутимой на продовольственном направлении.
Названия у банковских депозитов одно красивее другого: «Ренессанс», «Рождественский», «Премьер», «Победа»... Но, к сожалению, нет ни одного «потребительского антиинфляционного», который бы гарантировал вкладчику компенсацию за инфляцию. Кризис — время жесткой игры, в ходе которой большую роль будут играть баттерфляем плавающий курс рубля, темпы диверсификации российской экономики и склонность банков и населения к панике.
